7 мин
Аналитики представили 4 этапа перехода финансовой власти от банков к ончейн-кошелькам. Пользователи получают прямой контроль над активами через Web3-инструменты
Раскол банков: финансовая власть переходит к ончейн-кошелькам
Финансовая власть постепенно переходит от традиционных банков к ончейн-кошелькам под управлением пользователей. Аналитики Bitget Wallet описали этот процесс как «распад» банка, выделив четыре этапа эволюции, которые начались с необанков и стейблкоинов.
Четыре этапа «распада» банковской модели
Исследователи Bitget Wallet представили анализ, согласно которому классическая модель банка, объединявшего ведение счетов, платежи и расчеты, проходит процесс «разделения». Отправной точкой стал кризис 2008 года, показавший уязвимость централизованной системы. Аналитики описывают, когда власть переходит от лицензированных институтов к технологическим решениям в четыре последовательных этапа. Cbr
Этот процесс представляет собой постепенное отделение ключевых функций от банка и их передачу более специализированным сервисам. Эволюция затронула все уровни: от пользовательского интерфейса до базовой расчетной инфраструктуры, где контроль в конечном счете оказывается в руках самого пользователя. Rbc
Хронология перехода контроля: от необанков к стейблкоинам
Первые три этапа последовательно ослабляли монополию банков на финансовые услуги. Каждый шаг отделял одну из ключевых функций, передавая ее новым игрокам рынка.
- Необанки против лицензий. На первом этапе такие компании, как Revolut, доказали, что пользовательский опыт важнее традиционной лицензии. К концу 2025 года Revolut обслуживал 68,3 млн клиентов с годовым объемом операций в $1,7 трлн, забрав у банков точку входа, но не контроль над расчетами.
- Платежные сети. Второй этап ознаменовался доминированием Visa и Mastercard. Не ведя счетов и не выдавая кредитов, они получили контроль над платежной инфраструктурой. Объем платежей Visa за 2025 финансовый год достиг $16,7 трлн, показав, что проведение транзакций может существовать отдельно от хранения средств.
- Деньги без банков. Третий этап связан со стейблкоинами, которые, по мнению аналитиков, отделили доллар от банковской системы. К середине 2026 года их капитализация достигла $250–$270 млрд. В странах со слабой финансовой системой, таких как Аргентина и Турция, USDT уже используется как полноценный сберегательный счет.
Финальный этап: ончейн-счет как центр личных финансов
Четвертый этап, по мнению исследователей, является кульминацией процесса, поскольку финансовая власть впервые переходит непосредственно к пользователю. Число пользователей некастодиальных кошельков, таких как MetaMask, превысило 100 млн. Кошелек из простого хранилища активов превращается в глобальный финансовый счет.
Инновационность ончейн-необанков заключается в объединении всех финансовых операций в единой системе под контролем пользователя. Этот подход уже реализуется на практике. Например, проект Gnosis Pay выпускает карту Visa, которая напрямую привязана к ончейн-счету, а не к банку. Активы остаются в кошельке, и при оплате система автоматически проводит расчет.
Ключевые преимущества новой модели:
- Полное владение счетом и активами без посредников.
- Интеграция платежей, доходных инструментов и торговли в одном интерфейсе.
- Прямой доступ к глобальной финансовой инфраструктуре.
Аналитики заключают, что главный вопрос следующего десятилетия — не какой банк станет крупнейшим, а что именно станет единым финансовым счетом для каждого человека. Вероятно, ответом будет уже не банк, а ончейн-кошелек.
Частые вопросы
Как происходит распад традиционной банковской модели?
Банковская система поэтапно передает свои функции специализированным решениям. Этот процесс начался с захвата интерфейсов необанками, продолжился контролем платежных сетей над транзакциями и завершается переходом права собственности на счета к пользователям ончейн-кошельков.
Почему стейблкоины считаются альтернативой банковским счетам?
Стейблкоины с капитализацией более $250 млрд отделили функцию хранения стоимости от банковской системы. Они позволяют пользователям, особенно в странах со слабой финансовой инфраструктурой, использовать цифровые активы в качестве сберегательных счетов.
В чем главное преимущество ончейн-необанков?
Ончейн-необанки, такие как Gnosis Pay, объединяют управление активами и платежи Visa в едином интерфейсе под контролем пользователя. В этой модели клиент владеет счетом напрямую, исключая посредников из цепочки финансовых операций.
MetaMask запустил Money Account: стейблкоины с доходностью до 4% APY
- Июл 2, 4:21
-
Factory C.
MetaMask представил Money Account на блокчейне Monad: автоматический доход до 4% годовых на стейблкоины и оплата покупок картой Mastercard с кэшбеком.
Консорциум компаний запустил стейблкоин Open USD для расчетов
- Июл 2, 7:47
-
Factory C.
Консорциум компаний представил новый стейблкоин Open USD (OUSD) для корпоративных платежей. Модель проекта предполагает перераспределение доходов сети.
Инструментарий скальперов: почему трейдеры выбирают Moonbot в 2026
- Июл 2, 6:32
-
Factory C.
Инструментарий скальперов: почему трейдеры выбирают Moonbot для работы на крипторынке и как ПО помогает занимать призовые места в турнирах Bybit Grand Arena.
Лендинг протокол в XRP Ledger: запуск тестирования XLS-65 и XLS-66
- Июл 2, 3:58
-
Factory C.
Разработчики начали тестирование кредитного протокола в сети XRP Ledger. Встроенный лендинг протокол позволит крупным игрокам брать займы под залог активов.
